Pääkuva: Andres Rueda. Yllä oleva kuva kirjoittanut TheTruthAbout…
Tässä artikkelissa tutkitaan ihmisten suhteita luotto- ja luottokortteihin seitsemästä hyvin eri maasta ympäri maailmaa.
Luottokortti voi olla paras ystäväsi, kun sinun täytyy ostaa kiiltävä uusi esine, jota et todellakaan ole varaa, tai pahin vihollisesi, kun olet ylittänyt luottorajasi ja pankkisi yrittää rangaista sinut pois.
Rakastaa heitä tai vihata heitä. Luottokorteista on tullut pysyvä ottelukehitys useimpien kehittyneiden maiden finanssimaailmassa. Silti pidämme heitä usein itsestäänselvyytenä ja harvoin harkitsemme, miltä meistä tuntuu ja miksi.
Tässä artikkelissa tarkastellaan sekä teollisuusmaiden että kehitysmaiden maita sekä eroja luottokorttien käytössä ja tarkastelussa. Löydämme miksi amerikkalaiset rakastavat joustavia ystäviään, miksi japanilaiset eivät todellakaan ole kiinnostuneita maksamaan muovilla ja miksi Intia on nähnyt tällaisen takaiskun luottojen leviämistä vastaan.
Japani
Huolimatta Japanin asemasta maailman teknologisesti edistyneimmällä maalla, se on edelleen vahvasti kassaperustainen yhteiskunta. Luottokorttien käyttö on kaukana kaikkein kehittyneimmistä maista ja myös monista kehitysmaista.
On tavallista, että pienemmät kaupat ja ravintolat eivät hyväksy luottokortteja, ja 24-tunnin pankkiautomaatteja on vähän, jopa suurissa kaupungeissa. Keskimäärin vain neljä luottokorttitapahtumaa tehdään henkilöä kohden vuodessa!
Kuva: the_toe_stubber.
Pankit ovat yrittäneet jokaisen kirjan tempun muuntaa japanilainen luottokortiksi, mutta turhaan.
Merkittäviä esteitä tällaiselle muuntamiselle ovat korkeat kustannukset, jotka peritään japanilaisilta kauppiailta, jotka hyväksyvät kortit, ja korkeat tietoliikennekustannukset, jotka haittaavat vastauksia vilpillisiin liiketoimiin.
Naisten perinteistä roolia japanilaisessa yhteiskunnassa on mainittu myös syynä maan alhaisiin luottokorttiluvuihin. Miehet ja naiset ajattelevat eri tavalla rikollisuudesta, tekniikasta ja muista tekijöistä, jotka vaikuttavat käteisen tai kortin suosimiseen.
Ehkä jos naisilla olisi sama rooli japanilaisessa yhteiskunnassa kuin heillä Yhdysvalloissa tai Australiassa, luottokortin kantaminen osoittautuisi suositummaksi kuin se, että sinulla olisi valtava rahat rahaa taskussa.
Kiina
Luottokorttien käyttö Kiinassa kasvaa nopeasti maan talouden, tulotasojen ja keskiluokan väestön mukaan. Vuonna 2008 Kiinassa oli liikkeessä 104, 73 miljoonaa luottokorttia, mikä on 92, 9% enemmän kuin edellisenä vuonna. Vuonna 2009 myönnetään 15 - 20 miljoonaa lisäkorttia.
Kiinalaiset olivat kerran kuuluisia säästöllisyydestään, säästöaste oli noin 40 prosenttia, mutta ei enää. Säästämisaste nykypäivän nuorten, kaupunkia ajavien Kiinan väestön keskuudessa on käytännössä nolla. Tämä väestökehitys on rahoitusta säästävä ja nälkäinen luottokorttien suhteen.
Intia
Luottokorttien käyttö on kasvanut tasaisesti viimeisen viiden vuoden aikana yhä kuluttajallisemmassa Intiassa. Talousuudistukset ja kasvu ovat tehneet ulkomaiset ja kotimaiset tavarat edullisemmiksi ylemmälle ja keskiluokalle, kun taas maan maksujärjestelmien parantaminen (lisää pankkiautomaatteja ja POS-päätteitä) on helpottanut luottokorttien käyttöä.
Siitä huolimatta vain 4% intialaisista omistaa luottokortin, mikä on yksi maailman alhaisimmista koroista. Näyttää siltä, että perinteiset säästäväisyyden ja varovaisuuden arvot ovat säilyneet täällä.
Kuva Carol Mitchell.
Tämän kulttuurisen puolueellisuuden lisäksi korkeat korot (tyypillisesti 24% vuodessa), korkeat palkkiot, piilotetut maksut ja huono asiakaspalvelu ovat kaikki loukanneet intialaisia käyttämästä luottokortteja.
Luotonantajat väittävät, että korkeat korot ja palkkiot ovat välttämättömiä maassa, jossa ei ole vankkaa luotonvalvontajärjestelmää, jossa tilinomistajat voivat kadota jäljetään.
Yksi syy korkeisiin maksuihin, joita pankit eivät kuitenkaan anna niin helposti, on se, että suuri osa varovaisista intialaisista maksaa luotonsa kokonaisuudessaan kuukausittain, jolloin korttien liikkeeseenlaskijat eivät saa korkotuottoja uusiutuvasta luotosta.
Yhdistynyt kuningaskunta
Yhdistyneellä kuningaskunnalla on ollut pitkä rakkaussuhde luottokorttiin aina Barclaycardin markkinoille tulon jälkeen vuonna 1966, josta tuli ensimmäinen luottokortti, joka oli saatavana Yhdysvaltojen ulkopuolella. Nykyään kortit ovat suositumpia Yhdistyneessä kuningaskunnassa kuin koskaan, kun keskimääräinen brittiläinen kuluttaja omistaa 2, 4 luottokorttia (2, 4 lapsensa mukana!).
Luottokorttipetoksista on tullut kasvava huolenaihe Yhdistyneen kuningaskunnan asukkaille, ja se on saanut viime vuosina runsaasti tiedotusvälineitä mediassa. Luottokorttipetosten kustannukset olivat vuonna 2004 erityisen korkeat: arviolta 500 miljoonaa. Vastauksena Yhdistynyt kuningaskunta ja Irlanti ottivat käyttöön EMV-standardin (tunnetaan nimellä Chip and PIN) luotto- ja pankkikorttimaksuihin.
Tämä tarkoittaa, että kaikissa luottokorteissa on nyt sisäänrakennettu mikrosiru ja kortinhaltijan on toimitettava PIN-koodi kuin allekirjoitus tapahtuman aikana.
Yhdysvallat
Yhdysvallat on luottokortin esi-ikäinen koti. Täällä käytettiin ensimmäistä kauppiasluottojärjestelmää 1920-luvulla ja missä Diners Clubin johtajat perustivat vuonna 1950 saman kauppaa käyttävien kauppiaiden konseptin.
Kuva: moacirpdsp.
Yhdysvallat on maailman luottokorttiintensiivisin maa, jossa keskimäärin 5 korttia henkilöä kohden. Yhdysvaltain kuluttajat käyttävät luottokortteja maksaakseen neljänneksen kaikista vähittäiskaupoistaan.
Yhdysvaltojen pankkijärjestelmän hajanaisuus on auttanut edistämään luottokortteja siellä. Historiallisesti amerikkalaisten mielestä on ollut helpompaa käyttää luottoa kuin suoraa pankkitoimintaa, kun matkustetaan valtioiden välillä. Luottokorttien käyttö on nyt täysin juurtunut Yhdysvaltojen ultra kuluttaja-yhteiskuntaan.
Brasilia
Viime aikoina Brasilian epävakaa talous on vastannut luottokorttien laajamittaista käyttöönottoa. Korruptio vaikeutti sopimusten täytäntöönpanoa, joten velalliset eivät maksaneet eikä velkojat lainaa. Pankkien on erittäin vaikeaa tarkistaa potentiaalisten asiakkaiden luottoluokituksia ammattitaitoisen työvoiman puutteen ja teknologian korkeiden kustannusten vuoksi.
Mahdolliset luottokorttimarkkinat olivat kuitenkin pienet johtuen alhaisista ja epätasaisesti jakautuneista tuloista. Brasilialaisilla ei ollut mitään luottokortteja vastaan, mutta riskit olivat korkeat, ja ne puolestaan olivat korko- ja viivästyskorot.
Vuonna 2009 Brasilia on hyvin erilainen maa. Sillä on nyt maailman kahdeksanneksi suurin talous protektionistisen taloustieteen ja korkeasti koulutetun IT-työvoiman ansiosta. Kansakunnan kolme suurinta luottokortin liikkeeseenlaskijaa (Banco Itau, Banco Bradesco ja Banco de Brasil) toimittavat luottokortteja yhä enemmän: vuonna 2008 Brasiliassa oli liikkeessä 261 miljoonaa luottokorttia ja vielä 210 miljoonaa pankkikorttia.
Kanada
Huolimatta Kanadan läheisyydestä Yhdysvaltojen kanssa, sen asenteet luottokortteihin ovat hyvin erilaisia. Täällä pankkikortit (joita kanadalaiset viittaavat usein 'Interac'ksi Interac-suoran maksujärjestelmän jälkeen) ovat paljon suositumpia.
Itse asiassa kanadalaiset käyttävät pankkikortteja useammassa asemassa kuin luottokortteja tai jopa käteistä, mikä tekee heistä maailman johtavia pankkikorttikäytössä. Keskimäärin henkilöä kohden tehdään 71, 7 pankkikorttitapahtumaa vuodessa.
Kuva nicolasnova.
Monet kanadalaiset, jotka valitsevat luottokortin, huomaavat, että maksut ovat paljon vähemmän piilotettuja kuin useimmissa muissa maissa. Kanadan hallitus ylläpitää omaa luetteloaan palkkioista, ominaisuuksista, koroista ja palkkio-ohjelmista, jotka liittyvät suurimpaan osaan käytettävissä olevista luottokorteista. Sen tietokanta julkaistaan neljännesvuosittain Kanadan Financial Consumer Agency -sivustolla. Siellä on jopa interaktiivinen työkalu, joka löytää sinulle parhaan luottokortin.
Australia
Australian 21 miljoonan vahvan väestön joukossa on 13 miljoonaa luottokorttia ja vielä 28 miljoonaa pankkikorttia. Luottokorttien suosiota pidetään monien australialaisten velan keskeisenä syynä. Toukokuussa 2008 luottokorttiluotot olivat maassa ennätyksellisen korkeat: kunkin yksittäisen luottokorttitilin keskimääräinen saldo oli uskomaton 3 299 dollaria.
Henkilöllisyysvarkaudet, jotka on erottamattomasti liitetty luottokorttien käyttöön, on yleistä Australiassa, maassa, jonka tietoverkkorikollisuus on yksi suurimmista maailmassa. 1, 1 miljoonaa australialaista on kokenut identiteettivarkaudet, ja se maksaa taloudelle miljardin dollarin vuodessa.
Ehkä stereotyyppi rentoutuneesta australialaisesta on totta: tutkimukset osoittavat, että 70% ei ole vieläkään ryhtynyt toimenpiteisiin identiteettinsä suojelemiseksi.
